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保险科技时代:传统公估如何创新跨越

文章出处:胡赤平责任编辑:查看手机网址
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人气:-发表时间:2017-08-15 14:05【

如果说互联网保险是保险科技的 1.0 时代,而当下正在进入以大数据、云计算、物联网以及新兴科技应用为主导的保险科技 2.0 时代,其主要特征是智能化程度的显著提升。互联网融合大数据、人工智能的保险科技时代,颠覆保险及保险公估传统模式的同时,也为传统公估的创新转型、实现跨越式发展提供了最好的条件。

一、服务体验创新:传统公估服务 + 互联网,实现公估服务在线化

互联网发展到今天,已不再是新鲜事物,成了基础平台。以‘互联网+’为载体服务转型升级,对于公估行业而言,核心是回归 ‘互联网+’ 的本质,用互联网寻找到行业的低效点,发挥在线连接职能,在服务体验创新上上做文章。整合多方资源、打造平台化服务能力,实现线上与线下服务的优势互补双赢。一是,通过互联网实现公估服务与保险公司、公估师、被保险人(如:车主等)的多方连接。打通线上和线下,实现查勘理赔服务在线化,信息的交互共享,打造 O2O 的新型公估服务模式。提升服务体验和服务效率,通过互联网的实时连接,查勘、理赔等公估服务过程在线化、透明化,给车主带来快捷、省心的服务体验。二是,利用互联网嫁接更多新的服务资源,如,在线保险代理、出险在线查勘理赔、在线定损、在线风控、车生活等增值延伸服务,通过服务内容、服务价值的多元化,给客户一站式的保险服务体验。


从 B 端到 C 端的开放式保险公估服务平台


传统公估利用好‘互联网+’的手段来带动公估服务‘供给侧’变革,以服务体验创新驱动传统公估服务的升级,提升对保险人的服务体验,提高对保险公司的服务效率,降低服务成本。

二、 服务模式创新:车险公估 + 大 数据 + 区块链,打造智能理赔风控服务新模式

数据科技不仅仅是简单地将数据技术(Data Technology)和科技 technology两个词简单叠加。准确来说是要利用科技创新解决问题,大量引入数据分析、自然语言处理、深度学习、机器学习等技术,更好预测客户需求和评估风险,更快、更有效地识别欺诈性索赔。

推动行业大数据的融合和共享,将保险理赔数据利用区块链、大数据建模、算法与机器学习等技术深度结合起来,解决困扰行业发展的理赔渗漏欺诈难题。由以人为主导的发展模式转向以科技驱动发展的模式,开展风险规则库、反欺诈引擎研究,从接报案、查勘、定损、理算、核赔等多环节研发车险理赔智能风控产品,做好事中和事后渗漏、欺诈检测防范,构建以技术为核心的在线风控服务平台,防范理赔渗漏和欺诈风险,帮助保险公司提升风险识别能力。


车险风险规则引擎库


根据 2016 年同业交流数据统计,仅有 14 险企实现车险承保盈利,八成亏损险企合计亏损 63 亿多。从数据分析来看,规模并不是能否承保盈利的决定性因素,经营效率、风险选择能力综合决定了是亏损还是盈利,亏损中小型险企平均综合赔付率高达 58%。赔付率高企主要存在几点原因:承保时把关不严,没有做好客户筛选;定损理赔核保环节存在风险漏洞,以及风险识别能力薄弱。

在服务模式上,保险科技时代公估公司以此为契机进行沉淀数据和服务创新,成为科技驱动公司。由传统的线下公估服务,升级为融线下公估查勘理赔、线上智能风控、线下稽核审计于一体的服务新模式。在帮助保险公司解决传统的车险查勘网点覆盖难题的同时,管控好理赔案件风险、降低理赔成本。


线下服务、线上风控融合发展的车险公估服务新模式


三、服务产品创新:财险公估 + 大数据 + 智能科技,聚焦风险管理,寻找产业链上的细分机会

中国大数据发展起步较晚,发展速度快,物联网与空间测绘、云计算、移动互联网及人工智能等新兴技术的快速发展,使数据产生速度加快、规模加大,迫切需要运用大数据及相关科技手段进行分析处理,提炼有效信息。大数据应用不仅仅停留在 IT 领域,在保险、灾害天气、农业、巨灾风险等领域都出现海量数据的应用,如果能合理利用这些资源,对行业将起到巨大的推动作用。

但从目前国内保险业来看,在企业财产险领域依托物联网及空间测绘、大数据建模、数字仿真等新兴技术应用,以技术密集、数据密集、专业知识密集进行风险评估、风险预测及决策分析的‘供给侧’市场基乎处于空白。市场缺乏专业性的大数据科技公司,人保、平安等大型保险公司也缺乏专业型团队进行细分领域的大数据风险管理模型研究。国外领先的保险大数据科技公司如Verisk等受政策、环境等多因素影响,产品在中国本地化于进展缓慢。

在企业财产险风险管理产品创新上,可以借鉴、对标国外欧美市场的成熟模式。如美国Climate Corp公司,一个6年做到11亿美元的农业保险天气数据科技公司,2006年以为商家提供天气的保险服务开发出第一个风险预测模型产品,2013年孟山都出资11亿美元收Climate Corp公司。

其在商业模式上专注于受天气影响严重的垂直领域——农业,提供农业天气影响的保险服务,利用地理遥感、空间测控、数据传感、图像处理、多维数据处理、风险模型、仿真技术等科技技术的应用,开发风险预测模型、风险管理系统产品,为保险公司提供农险承保定价分析,为农户、商家-农险购买、风险预测、索赔预估服务。

在服务产品创新上,传统公估公司应结合自身业务场景优势,定位于垂直领域的深度应用,依托物联网与空间遥感测绘、大数据建模与仿真、算法与机器学习等综合科技技术的应用,以专业技术、专业数据、专业知识为核心能力,在火灾、自然灾害、农险、巨灾保险等细分行业领域构建风险模型,打造财险领域的风险预测及决策分析核心产品,寻找财产保险在风险管理产业链上的细分机会。


定位于垂直领域的风险管理产品创新


以产品创新为驱动力,建立以新型技术工具、智能化的风险管理模型相融合的方式,为保险公司、大型企业及政府提供订阅式的分析报告、风险咨询与解决方案等新型服务产品,开拓新的细分服务市场。


基于大数据的风险管理服务新模式


保险公估的本质是服务,以科技为驱动的传统公估如何创新跨越,回归本质是服务体验、服务模式、服务产品上的创新,未来的公估服务更多的将是从传统的线下转向线上,从专业人力输出转向专业人力、专业技术、专业数据产品的复合型输出,持续升级与重构保险科技时代的公估价值与能力。

未来的 2-3 年,保险科技会深刻的影响保险及公估行业,从互联网保险到保险科技,不只是概念的简单升级演变,而是对保险及公估业未来发展路径的认识逐渐清晰。虽然具体的技术还有待改进,新的商业模式也尚未完全成熟,但科技助力保险公估业转型腾飞的趋势已经无法改变 , 发展潜力不可限量。




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