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中衡运用司法鉴定手段讲解车险人伤案件理赔难的原因

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人气:-发表时间:2017-08-07 16:36【

车险理赔难,难在人伤,人伤案件因为其自身的一些特点,导致理赔困难。今天小编就和大家聊聊车险人伤案件理赔难有哪些原因:


一、车险人伤案件理赔难常见原因:


(一)伤者为保险合同的第三方,人伤理赔处理被动

无论是交强还是商业第三者责任险,伤、亡者都是保险合同第三方,合同对其不具备约束力。而且,新保险法明确规定,在被保险人怠于赔偿的情况下,三者有权向保险公司索赔。这一前提,决定了车险人伤理赔工作处于被动状态,如果保险公司不在人伤理赔上有所作为,则人伤理赔工作困难的状态将永远无法得到有效改观。


(二)我国医疗市场混乱,医疗及相关费用难以把控

人伤理赔的相当一部分工作依托于医疗市场,而国内的医疗市场混乱是个不争的事实“过度医疗”、“以药养医”等等形式医疗弊病都会向人伤理赔转嫁,医疗及相关费用难以把控。


(三)人伤理赔信息不对称,道德风险高居不下

因为人伤理赔是一种责任保险,即对被保险人赔偿道路交通事故后的补偿,伤者具体情况以及由此发生的各项损失保险公司并不知情,社会上各种证明材料的出具也不规范,保险公司作为企业没有强制取证能力,理赔欺诈的成本极小,道德风险高居不下。


(四)伤残鉴定市场不规范,结果公平性难以保证

目前各地伤残鉴定市场极不规范,而伤残赔偿金级差巨大,一旦出具伤残鉴定报告后,二次鉴定的难度很大(法院法官不支持等),伤残赔偿金蕴含着巨大的理赔风险。


(五)医疗时间过长,过程难以掌控,无法快速处理

相当一部分人伤案件医疗时间过长,伤病预后及将要发生的人伤理赔项目、费用难以掌控,人伤案件无法快速结案,后期服务不能及时跟进的话,客户满意度无法提升。


(六)人伤赔偿制度不完善,理赔标准不一

道路交通事故人身损害赔偿制度目前还不够完善,甚至高级人民法院的司法解释还一直在修订当中,各地交通事故人伤赔偿标准不一,判决此类案件司法习惯也是各自为政,对作为经营车险的保险公司而言,增加了人伤理赔处理的难度。


(七)保险公司重视不够,管理手段薄弱

车险人伤理赔工作近年来才受到各家保险公司的重视,业界人伤理赔制度还不够完善,管理手段薄弱,人伤理赔客服水平低下,直接导致了人伤理赔困难。


二、车险人伤案件理赔管理中的常见风险点


(一)死亡赔偿金、被抚养人生活费给付

此两项赔偿金居车险人伤保险金给付的首位,其风险控制的重要性可想而知。按照司法解释,这两项赔偿金的计算都是以户籍为依据,其风险点在于农村户口按城镇户口标准赔偿。目前全国各地都在大举实施城镇化进程,部分地区己经开始淡化原二元户籍制度,加上农村进城务工人员非常普遍,以及大量农村人员己经进行多种经营、不以务农为主要经济来源等等,按照当地道路交通事故损害赔偿司法惯例,都可能适用按城镇户籍标准赔偿,加之相关虚假证明非常容易获取,此项赔付中蕴含的道德风险不可小觑。


(二)残疾赔偿金给付

由于我国司法鉴定市场非常混乱,且缺少监督机制,伤残鉴定由伤者自行申请实施,鉴定结论很难保证公平、公正。而伤残赔偿金相对而言金额较大,对伤者诱惑力较高,而且操作起来没有风险,故此项风险不可忽视。


(三)医药费给付

几乎所有的医疗费用案例都存在社保和非社保之分,应该说无论交强还是商业三者险都对此做了明确的约定,但对伤者甚至客户而言,医疗费用全部由保险人承担的理念己经根深蒂固。再加上各地对交强险赔付范畴理解不一的司法环境,医疗费用赔偿的风险控制,一直是个问题。更何况大量存在的过度医疗、原有疾病治疗、搭车药品等等问题,进一步加大了此项理赔给付风险。


(四)误工、护理费用给付

误工、护理费用本来是收入损失补偿,但虚假收入证明及误工时间、损失程度太容易人为操作而直接导致此类赔偿风险非常普遍,由于此项理赔在车险人伤理赔中属常规项目,故对整体人伤理赔风险控制影响较大。


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